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借錢不是你想借,想借就能借!網貸新規來瞭,你的錢包將這樣受影響!

2016-08-25 21:15:38

有人一定還記得年初鬧得紛紛揚揚的「e租寶」事件,一年半內非法吸收資金500多億元,受害投資人遍佈全國31個省市區……


什麼,

你已經沒印象瞭?

來來來,小編幫你回顧一下:

2014年7月,「e租寶」平臺正式上線,以開展「融資租賃債權轉讓業務」為幌子,許諾9%至14.6%的年化收益率,銷售所謂的理財產品。

公安機關發現,「e租寶」平臺虛構融資項目、在全國利用大量空殼企業和線下公司,采用持續借新還舊、自我擔保等方式大量非法吸收公眾資金,並用於自用和肆意揮霍,涉嫌非法集資犯罪。同時公安機關發現,有轉移資金、銷毀證據、高管潛逃的跡象。2016年1月,北京檢察機關對涉案的21人批準逮捕。


沒錯,這隻是網絡借貸平臺風險的冰山一角。

2007年,我國出現瞭第一傢P2P平臺,隨著網絡技術和經濟環境的變化,2013年P2P呈現迅猛發展的趨勢,到瞭2016年6月底,全國正常運營的網貸機構共2349傢,借貸餘額6212.61億元。對於這樣的發展趨勢,業內人用「瘋狂」來形容。

然而,2016年上半年,相關部門對網貸機構進行瞭摸底排查,卻發現瞭不少問題。概況起來主要包括這樣三點:

第一,網貸平臺跑路失聯,你借出去的錢找不回來瞭;

第二,壞賬逾期,借出去的錢對方還不瞭;

第三,提現困難,你的錢在它的「池子」裡,但他就不給你提現。

長期以來,P2P行業監管主體不明,責任不清,監管真空為不少網貸機構從事違法違規活動提供瞭可乘之機。

不過,最近這項新規的出臺,或將引起P2P行業的重新洗牌。

中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國傢互聯網信息辦公室24日聯合發佈《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下簡稱《辦法》)。

記者看到,《辦法》共有八章47條,重申瞭從業機構作為信息中介的法律地位,明確以負面清單、事中事後為主的監管制度,劃出瞭「十三條」禁止行為,同時對借款人和出借人都作出瞭相應規定,在監管分工上實行協同監管。此外,與征求意見稿相比,辦法最大的變化是對借款上限進行瞭明確規定。↓↓


(制圖:南方日報融媒體設計工作室 TW)

葫蘆裡都賣的什麼藥?

焦點1 網貸平臺定位

作為信息中介機構不得設資金池

《辦法》重申,網貸業務是以互聯網為主要渠道,為借款人和出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公佈、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。網貸信息中介機構(以下簡稱「網貸機構」)是指依法設立,專門經營網貸業務的金融信息服務中介機構,其本質是信息中介而非信用中介,因此不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。

銀監會相關負責人表示,目前,許多網貸機構背離瞭信息中介的定性,承諾擔保增信、錯配資金池等,已由信息中介異化為信用中介,為此,《辦法》將重點對此類行為進行規范,以凈化市場環境,保護金融消費者權益,使網貸機構回歸到信息中介的本質。

焦點2 平臺備案管理

平臺需申請相應電信業務經營許可


對網貸業務的監管,此次《辦法》在監管上做出瞭較多創新。與此前業內猜測的牌照管理不同,《辦法》實行瞭備案管理,要求擬開展網絡借貸信息中介服務的網絡借貸信息中介機構及其分支機構,應當在領取營業執照後,於10個工作日以內攜帶有關材料向工商登記註冊地地方金融監管部門備案登記。地方金融監管部門除瞭辦理備案登記,還有權對備案登記後的網絡借貸信息中介機構進行評估分類。此外,平臺還需按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可。

「網貸作為新興的互聯網金融業態,具有跨區域、跨領域的特征。」銀監會相關負責人表示,鑒於網貸行業跨地區經營且風險外溢性較大,《辦法》本著「雙負責」的原則,明確銀監會及其派出機構作為中央金融監管部門負責對網貸機構實施行為監管,地方金融監管部門負責對本轄區網貸機構實施機構監管。

焦點3 列出負面清單

劃13條「紅線」 不得打包資產債權轉讓

《辦法》以負面清單形式劃定瞭業務邊界,明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。與征求意見稿相比,最終版本的《辦法》共劃出瞭13條網貸平臺禁止紅線,比原有的征求意見稿有所增加,且要求更細致。

記者看到,除瞭禁止自融、虛假標、歸集資金、提供擔保、開展眾籌等,《辦法》還明確禁止平臺開展線下業務和線下推介,要求平臺不能將融資項目的期限拆分,不得自行發售理財等產品募資,不得代銷銀行、券商、基金、信托、保險等產品,不得向場外配資、投資股票期貨等提供信息中介服務。此外,還要求平臺不得開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為。

焦點4 借款人限額管理

單個平臺借款不得超20萬 企業不得超100萬


此次《辦法》最受關註的一條是「限額管理」。《辦法》指出,網絡借貸金額應當以小額為主。《辦法》要求同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款餘額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款餘額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總餘額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總餘額不超過人民幣500萬元。

對此,銀監會普惠金融部主任李均鋒在新聞發佈會上解釋表示,在調研過程中,多數大額的資產是通過完全線下模式開展的,包括客戶資料收集和貸款管理手段。從國內國際的實踐看,從互聯網這個技術手段的本質看,從P2P的定位看,必須把它定位在小額分散。他表示,對於20萬、100萬、500萬這三個額度,允許在下一步探索中,根據實踐、發展再進一步進行觀察和探索。

網貸監管為我們的資金安全都規定瞭啥?

《辦法》對行業影響最大的是設定瞭借款金額的上限,對此,中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為,「小額分散是普惠金融的客觀要求,設置借款上限客觀上利於防范大額標的帶來的信貸風險,對於投資人無疑起到保護作用。」

此外,《辦法》規定,網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,並選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。中國人民大學法學院副院長楊東表示,如果出借人和借款人的資金能夠有銀行來存管,可以較好保證出借人的資金安全,也有利於P2P平臺回歸撮合業務的本源。銀行資金存管成為解決用戶資金安全的關鍵性措施,但這一要求無疑為行業設立瞭更高的隱性門檻。

專傢表示,禁止向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務,旨在讓P2P平臺去滿足小額、分散的,實體經濟層面的融資需求,避免投資者資金流向高風險領域。 

(圖片來源:新浪財經)

撰文|南方日報記者 黃倩蔚 部分內容綜合自 新華社 新浪財經 央視新聞 網絡

制圖|南方日報融媒體設計工作室 TW

編輯|朱丹

校對|符如瑜